Finansowy warsztat › Finansowanie i kredyty › Kalkulator rat kredytu
Finansowanie i kredyty · Kalkulator

Kalkulator rat kredytu
— harmonogram z rzeczywistymi dniami

Oblicza odsetki na podstawie rzeczywistej liczby dni w każdym miesiącu (konwencja ACT/365 lub ACT/360). Wpisz datę uruchomienia kredytu i dzień miesiąca płatności raty — harmonogram uwzględni różnice długości okresów.

Czas: ~5 minut
ACT/365 i ACT/360
Raty równe i malejące
📅

Dlaczego liczymy dni?

Standardowa formuła annuitetowa zakłada równe okresy. W rzeczywistości lutowy okres odsetkowy trwa 28–29 dni, a grudniowy 31. Różnica może wynosić kilka–kilkanaście złotych na racie.

⚖️

ACT/365 vs ACT/360

ACT/365 (rzeczywista/365) — standard w Polsce dla kredytów PLN. ACT/360 — spotykany w kredytach EUR/USD i niektórych produktach korporacyjnych. Wybierz konwencję zgodną z umową.

📈

Raty równe vs malejące

Raty równe (annuitet) — stała kwota co miesiąc, więcej odsetek na początku. Raty malejące — stała spłata kapitału + malejące odsetki. Łączny koszt rat malejących jest niższy.

🏢 Parametry kredytu
💲 Oprocentowanie
WIBOR + marża = oprocentowanie nominalne
—
📅 Daty płatności
Dzień wypłaty środków
1–28. Jeśli miesiąc krótszy — ostatni dzień.
Doliczona do całkowitego kosztu (RRSO)
Całkowita kwota do spłaty
—
kapitał + odsetki + prowizja
Pierwsza rata
—
kapitał + odsetki
Ostatnia rata
—
zmniejsza się przy malejących
Łączne odsetki
—
% kwoty kredytu
RRSO
—
z prowizją i rzeczywistymi dniami
Struktura całkowitego kosztu
Kapitał—
Odsetki—
📋 Harmonogram spłat
#Data płatnościDniRataKapitałOdsetkiPozostało
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem?
🔍

Porównuj RRSO, nie nominalne

Oprocentowanie nominalne nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń i opłat. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) pokazuje pełny koszt kredytu — to jedyna miara porównywalna między bankami.

📅

Konwencja dni w umowie

Sprawdź czy umowa mówi ACT/365 czy ACT/360. Przy ACT/360 odsetki są wyższe o ~1.4% nominalnie (365/360−1). Dla kredytu 500 tys. zł. na 5 lat różnica to kilka tysięcy złotych.

💰

Raty malejące — kiedy się opłacają?

Przy identycznym oprocentowaniu raty malejące dają niższy łączny koszt odsetek. Ale pierwsza rata jest wyższa o 20–40%. Wybierz je jeśli zdolność kredytowa na to pozwala.

⚡

Wcześniejsza spłata — policz efekt

Jednorazowa nadpłata o 10% kapitału w połowie okresu może zaoszczędzić 15–25% łącznych odsetek. Sprawdź opłatę za wcześniejszą spłatę — często to 0–3%.

Negocjujesz kredyt?
Sprawdzam warunki z bankiem.

Ocena zdolności kredytowej, porównanie ofert, negocjacja marży i warunków — jako zewnętrzny CFO reprezentuję Twoją firmę wobec banków. Porozmawiajmy.

Umów rozmówę →